Underwriting ist eine der Kerndisziplinen für Versicherer. Es dient der Balancefindung zwischen Underwriting-Kapazität und angenommenem Risiko und stellt die finanzielle Stabilität und Rentabilität eines Unternehmens sicher. Speziell in der Gewerbe- und Industrieversicherung ist dies immer noch ein komplexer, zeitintensiver und manueller Prozess. Underwriter verlassen sich bei der Risikobewertung und Preisfindung oft auf ihre Erfahrung und Urteilsvermögen. Die Weiterentwicklung moderner Daten- und Analysetechnologien verändert dieses Umfeld grundlegend und das Zusammenspiel von Künstlicher Intelligenz (KI) und menschlicher Expertise eröffnet neue Horizonte für die Effizienz und Genauigkeit im Underwriting.

Moderne Daten und Analysen: Ein Paradigmenwechsel

Die Verfügbarkeit und der Zugang zu umfangreichen Datenquellen haben das Potenzial, das Underwriting zu revolutionieren. Daten aus dem Internet der Dinge (Internet of Things, IoT), Satellitenbilder, Drohnenaufnahmen und soziale Medien liefern eine Fülle von Informationen, die bisher kaum oder gar nicht verfügbar waren. Diese Daten und die daraus gewonnenen Erkenntnisse ermöglichen eine detailliertere Risikobewertung und helfen Versicherern, potenzielle Gefahren frühzeitig zu erkennen und zu quantifizieren.

Ein Beispiel ist der Einsatz von IoT-Sensoren in industriellen Anlagen. Diese Sensoren liefern in Echtzeit Daten über Maschinentemperaturen, Vibrationen und andere betriebliche Parameter. Durch die Analyse dieser Daten können Underwriter potenzielle Ausfälle oder Gefahrenmomente frühzeitig erkennen und entsprechende Maßnahmen vorschlagen. Dies führt nicht nur zu einer präziseren Risikobewertung, sondern auch zu einer Reduktion der Schadensfälle und -kosten.

Darüber hinaus ermöglichen fortschrittliche Analysetools die Verarbeitung großer Datenmengen (Big Data) und die Identifizierung von Mustern, die menschlichen Underwritern entgehen könnten. Machine-Learning-Algorithmen können historische Schadensdaten analysieren und mit Hilfe sogenannter prädiktiver Analysen Wahrscheinlichkeiten für zukünftige Ereignisse berechnen. Diese präzisen Vorhersagen helfen dabei, Versicherungsprodukte und Prämien genauer auf die Bedürfnisse der Kunden zuzuschneiden und das Risikoportfolio des Versicherers zu optimieren.

Künstliche Intelligenz: Der neue Partner des Underwriters

Die Integration von KI in den Underwriting-Prozess bedeutet nicht, dass menschliche Underwriter ersetzt werden. Vielmehr fungiert die KI als unterstützender Partner, der repetitive und datenintensive Aufgaben übernimmt oder dem Underwriter neuartige Erkenntnisse liefert, damit dieser präzisere und schnellere Entscheidungen treffen kann. Auf diese Weise können sich Underwriter auf komplexe und strategische Entscheidungen konzentrieren, die menschliches Urteilsvermögen und Erfahrung erfordern.

Ein Beispiel für den Einsatz von KI ist die automatisierte Bearbeitung von Anträgen. KI-Systeme können eingehende Anträge in Sekundenschnelle analysieren und eine erste Risikobewertung vornehmen. Dabei prüfen sie zahlreiche Parameter wie Unternehmenshistorie, Finanzdaten, bisherige Schadensfälle und branchenspezifische Risiken. Diese erste Bewertung wird dann an den menschlichen Underwriter weitergeleitet, der die endgültige Entscheidung trifft und notwendige Anpassungen vornimmt. Dieser Prozess spart nicht nur Zeit, sondern minimiert auch das Risiko menschlicher Fehler und verbessert die Konsistenz der Entscheidungen.

Cloud-basierte Systeme: Eine neue Dimension der Effizienz

Cloud-basierte Systeme revolutionieren das Underwriting, indem sie eine flexible, skalierbare und kosteneffiziente IT-Infrastruktur bieten. Sie ermöglichen es Underwritern, von überall und zu jeder Zeit auf relevante Daten und Anwendungen zuzugreifen, was die Zusammenarbeit und Entscheidungsfindung erheblich verbessert.

Ein wesentlicher Vorteil cloudbasierter Systeme ist die zentrale Datenverwaltung. Alle relevanten Informationen werden in der Cloud gespeichert und können von autorisierten Nutzern in Echtzeit abgerufen und aktualisiert werden. Dies gewährleistet, dass alle Beteiligten stets auf dem neuesten Stand sind und auf dieselben Daten zugreifen, was die Konsistenz und Genauigkeit der Risikobewertung erhöht.

Teams können gemeinsam an geografisch verteilten Risiken arbeiten, Daten austauschen und in Echtzeit kommunizieren, was die Effizienz und Innovationskraft des Underwritings steigert.

Das Zusammenspiel von Mensch und Maschine: Eine Symbiose für die Zukunft

Das Zusammenspiel von KI und menschlicher Expertise im Underwriting ist eine Symbiose, die das Beste aus beiden Welten vereint. Während die KI durch ihre Fähigkeit zur schnellen Datenverarbeitung und Mustererkennung besticht, bringt der menschliche Underwriter unverzichtbare Fähigkeiten wie Empathie, Verhandlungsgeschick und strategisches Denken ein. Diese Kombination ermöglicht eine ganzheitliche und ausgewogene Risikobewertung, die sowohl objektiv als auch kundenorientiert ist.

Ein zukunftsweisendes Beispiel ist die Entwicklung hybrider Underwriting-Modelle, bei denen KI-gestützte Analysen und menschliche Entscheidungen nahtlos ineinandergreifen. In der Versicherungsbranche wird inzwischen immer häufiger vom bionischen Underwriter gesprochen. In solchen Modellen übernehmen KI-Systeme die Vorarbeit und liefern fundierte Entscheidungsgrundlagen, die der menschliche Underwriter dann verfeinert und an die spezifischen Bedürfnisse des Kunden anpasst. Dies führt zu einer höheren Kundenzufriedenheit und Präzision von Underwriting-Entscheidungen mit entsprechenden positiven Auswirkungen auf Underwriting-Performance und Rentabilität.

Die richtige Balance finden

Trotz vielversprechender Entwicklungen bringt die Digitalisierung des Underwritings auch Herausforderungen mit sich. Der Datenschutz und die Sicherheit sensibler Daten stehen dabei an vorderster Stelle. Versicherer müssen sicherstellen, dass die gesammelten Daten vor Missbrauch und unbefugtem Zugriff geschützt sind. Zudem erfordert die Integration von KI und modernen Analysetools eine kontinuierliche Schulung und Weiterbildung der Underwriter, um die neuen Technologien effektiv nutzen zu können.

Darüber hinaus müssen ethische Fragen geklärt werden, insbesondere im Hinblick auf die Entscheidungsfindung durch KI. Es ist wichtig, transparente und nachvollziehbare Kriterien für die Risikobewertung zu entwickeln, um Diskriminierung und Vorurteile zu vermeiden. Dies erfordert eine enge Zusammenarbeit zwischen Versicherern, Regulierungsbehörden und Technologieanbietern.

Die Zukunft des Underwritings in der Gewerbe- und Industrieversicherung ist zweifellos spannend und vielversprechend. Die Integration moderner Daten und Analysen, cloudbasierter Systeme sowie das Zusammenspiel von KI und menschlicher Expertise eröffnen neue Möglichkeiten für eine präzisere, effizientere und kundenorientierte Risikobewertung. Es liegt an den Versicherern, diese Chancen zu nutzen und gleichzeitig die Herausforderungen zu meistern, um die Branche nachhaltig zu transformieren und zukunftssicher zu gestalten.

Der Autor: 

René Schoenauer ist Director EMEA Product Marketing bei Guidewire Software. Er ist verantwortlich für die Positionierung der Guidewire Produkte in Europa und verfügt über 20 Jahre Erfahrung im internationalen Versicherungsumfeld in unterschiedlichen Funktionen.